Calculette LOA : loyer mensuel et coût total

On part du montant financé, c’est-à-dire le prix du véhicule moins l’apport, puis on cherche le loyer constant qui le rembourse au taux du contrat tout en laissant la valeur de rachat à payer à la fin : L = (C − R · v^n) · i / (1 − v^n). Pour un véhicule à 25 000 €, 2 500 € d’apport, 12 500 € de rachat, 48 mois et 5 % par an, le loyer est de 282,38 €.

Il n’existe pas de liste de voitures à 100 € par mois : le loyer dépend du prix, de l’apport, de la durée, du taux et de la valeur de rachat. Sur 48 mois à 5 %, sans apport et avec un rachat égal à la moitié du prix, 100 € par mois correspondent à un véhicule d’environ 7 350 € ; avec 2 000 € d’apport, à environ 10 700 €. Le leasing social (voitures électriques neuves, sous conditions de revenus et de trajet) plafonne le loyer à 200 € TTC hors options, sans apport, avec au moins un modèle à 140 € ou moins.

À prix (25 000 €), apport (2 500 €), taux (5 %) et valeur de rachat (12 500 €) identiques, 36 mois donnent un loyer de 351,79 € et un coût total de 27 664,52 €, contre 282,38 € et 28 554,06 € sur 48 mois. Allonger de 12 mois allège donc le loyer d’environ 69 € mais coûte 889,54 € de plus au total. Dans une vraie offre, la valeur de rachat et le kilométrage autorisé diffèrent aussi d’une durée à l’autre : comparez des offres complètes.

Avec une LOA, vous pouvez acheter le véhicule à la fin du contrat au prix fixé dès la signature ; elle est assimilée à un crédit à la consommation, avec 14 jours calendaires pour vous rétracter. Une LLD est une location sans option d’achat : le véhicule est restitué et la loi n’impose pas de délai de rétractation. En pratique, la LOA convient si vous pensez acheter le véhicule, la LLD si vous voulez seulement l’utiliser puis le rendre.

Ne comparez pas les offres sur le seul loyer : apport, valeur de rachat, frais de dossier, assurance et entretien changent le coût total. Vérifiez le kilométrage autorisé et les frais de restitution (kilomètres en trop, dégradations au-delà de l’usure normale, retard), les indemnités de résiliation anticipée et le premier loyer majoré, qui n’est pas remboursé si vous ne rachetez pas le véhicule. Vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter.

C’est ce que le véhicule vous coûte vraiment par mois si vous le rendez : on additionne l’apport et tous les loyers, puis on divise par le nombre de mois, sans compter le rachat. Dans l’exemple, (2 500 € + 13 554,06 €) / 48 = 334,46 €, soit plus que les 282,38 € de loyer affichés. Pour une LLD, le calcul est le même ; ajoutez les frais de dossier, l’assurance et l’entretien s’ils sont facturés à part.

Parce qu’il fait baisser le loyer affiché bien plus que le coût réel, et qu’il est perdu si vous rendez le véhicule : la majoration du premier loyer n’est pas remboursée en l’absence d’achat, précise Service-Public. Pour un véhicule à 25 000 €, 12 500 € de rachat, 48 mois et 5 %, passer de 0 à 3 000 € d’apport allège le loyer de 69,09 € par mois (de 339,95 € à 270,86 €) mais ne réduit le coût total que de 316,22 €, soit 6,59 € par mois. Si vous rachetez, c’est un acompte qui économise un peu d’intérêts ; si vous rendez, c’est un coût de plus.

Vous choisissez librement : acheter le véhicule au prix de rachat écrit dans le contrat, ou le rendre au loueur, qui doit alors restituer le dépôt de garantie s’il y en a un. Personne ne peut vous imposer l’achat. À la restitution, des frais prévus au contrat peuvent être facturés (kilomètres en trop, dégradations au-delà de l’usure normale, retard). En cas d’achat, la carte grise passe à votre nom.

À taux égal, un crédit remboursé en totalité coûte moins d’intérêts si vous gardez la voiture, car le capital baisse chaque mois alors que la valeur de rachat reste due jusqu’au dernier jour. Dans l’exemple, le coût du financement est de 3 554,06 € en LOA contre 2 371,64 € pour 22 500 € empruntés sur 48 mois à 5 %, mais le loyer est de 282,38 € au lieu de 518,16 €. Les taux des offres diffèrent : testez-les avec le calcul de la mensualité d’un prêt.

Dans la fiche précontractuelle standardisée que le professionnel doit vous remettre avant la signature : selon Service-Public, elle indique notamment le taux d’intérêt, le montant des mensualités et le coût du prêt. Si vous n’avez que le loyer du devis, saisissez prix, apport, rachat et durée, puis essayez plusieurs taux jusqu’à retrouver ce loyer : il augmente avec le taux.

Pas forcément : l’apport personnel n’est en principe pas exigé, mais la plupart des établissements demandent un premier loyer majoré, de 0 à 30 % du prix du véhicule selon La finance pour tous, parfois remplacé ou complété par un dépôt de garantie, généralement de 0 à 15 % du prix. Saisissez ici la somme versée à la signature sans le dépôt de garantie, qui est restitué ou déduit du prix de rachat.

Non, il calcule la partie financière du contrat : apport, loyers et valeur de rachat. Les frais de dossier, l’assurance, l’entretien, la limite de kilométrage et ses pénalités, ainsi que la remise en état à la restitution dépendent de l’offre et s’ajoutent au coût. Le loyer d’un devis peut donc dépasser celui du simulateur de quelques euros ou davantage ; relisez le contrat avant de signer.

C’est parfois possible, selon le contrat. Une résiliation anticipée entraîne généralement des indemnités fixées par le contrat, qui varient avec la durée restante. Un rachat anticipé du véhicule n’est possible que si le contrat le prévoit, souvent après une durée minimale (fréquemment 12 mois d’après La finance pour tous), et certains organismes facturent alors des frais au titre des loyers non échus.

Avec la fonction VPM : =-VPM(taux/12;durée;prix-apport;-rachat). Pour l’exemple, =-VPM(5%/12;48;22500;-12500) donne 282,38 €. Ajoutez ;1 en dernier argument si les loyers sont payés en début de mois. Le signe moins sert à obtenir un loyer positif, car VPM renvoie les paiements en négatif.