Calcul du TAEG d’un prêt ou d’un crédit
FinancesSaisissez le montant, le taux nominal, la durée et les frais de l’offre. Le calculateur trouve le TAEG, le taux annuel qui intègre tous les coûts, et affiche la mensualité, les intérêts et le coût total du crédit.
Détail du calcul
9 850 = somme de 202,38 / (1 + X)^(k/12) pour k de 1 à 60, donc X = 8,91 %
- Mensualité de capital et d’intérêts avec i = taux nominal / 12 : 10 000 × i / (1 − (1 + i) puissance −60) = 200,38 €. À un taux nominal de 0 %, la formule ne s’applique pas et la mensualité est 10 000 / 60.
- Somme réellement reçue : 10 000 − 150 de frais payés au départ (prime unique comprise) = 9 850,00 €.
- Chaque mois, vous payez la mensualité plus les frais mensuels : 200,38 + 2 = 202,38 €.
- Le TAEG X est le taux annuel pour lequel 9 850 est égal à la somme des 60 mensualités de 202,38, chacune divisée par (1 + X) puissance k/12, avec k de 1 à 60. Par encadrements successifs, on obtient X = 8,91 %.
- Coût total du crédit : 2 022,77 d’intérêts + 150 de frais initiaux + 120 de frais mensuels = 2 292,77 €. Sans frais, le taux effectif serait (1 + i) puissance 12, moins 1 = 7,76 %.
Dès que toutes les valeurs sont valides, chaque étape du calcul s’affiche ici.
Formule
- C
- montant emprunté, le capital sur lequel sont calculés les intérêts
- F
- frais payés une seule fois au départ : dossier, garantie, courtier, prime unique d’une assurance exigée
- f
- frais qui s’ajoutent à chaque mensualité, comme l’assurance emprunteur au mois
- M
- mensualité de capital et d’intérêts
- i
- taux mensuel en écriture décimale : 0,005 pour un taux nominal de 6 %
- n
- nombre de mensualités, égal à la durée en mois
- X
- le TAEG en écriture décimale, par exemple 0,09 pour 9 %
Comment fonctionne le calcul
Le TAEG (taux annuel effectif global) exprime le coût total d’un crédit en pourcentage annuel du montant emprunté. Il intègre les intérêts et tous les frais rendus obligatoires pour obtenir le crédit : frais de dossier, frais de garantie obligatoire (hypothèque, cautionnement), honoraires de courtier, frais de compte imposés et assurance emprunteur lorsqu’elle est obligatoire, comme pour un crédit immobilier. Le taux nominal, ou taux débiteur, est le taux d’intérêt seul : un crédit à 0 % peut donc avoir un TAEG nettement positif. Les prêteurs doivent indiquer le TAEG dans leurs publicités, leurs offres et leurs contrats, et il ne peut pas dépasser le taux de l’usure fixé par la Banque de France : c’est le chiffre à comparer entre deux offres.
À partir du montant, du taux nominal et de la durée, le calculateur détermine la mensualité constante, au douzième du taux nominal par mois, la première échéance tombant un mois après le déblocage des fonds. Il cherche ensuite le taux annuel X pour lequel la somme réellement reçue, soit le montant moins les frais payés au départ, vaut autant que toutes les mensualités, frais mensuels compris, ramenées à la date du déblocage. C’est l’équation de base de l’annexe I de la directive 2008/48/CE, reprise à l’annexe III de la directive (UE) 2023/2225 qui la remplace à partir du 20 novembre 2026. Les mois sont supposés égaux, d’un douzième d’année, et X se trouve par encadrements successifs (dichotomie). Le résultat s’affiche avec deux décimales.
Reportez dans les champs les frais de votre offre de prêt. Les frais payés une fois sont le dossier, la garantie exigée par le prêteur et le courtier. Les frais qui s’ajoutent à chaque échéance sont par exemple l’assurance emprunteur obligatoire payée au mois et les frais de compte imposés. Une assurance à prime unique ne se saisit que si elle est exigée pour obtenir le crédit ; si la prime est financée avec le prêt, ajoutez-la aussi au montant emprunté. Restent hors TAEG les frais de notaire de l’achat d’un logement, qui ne sont pas liés au crédit, et les assurances facultatives comme la perte d’emploi.
Le calcul vaut pour un crédit à taux fixe remboursé par mensualités constantes, comme un prêt personnel ou un prêt immobilier classique. Pour un taux variable, saisissez le taux initial. Les crédits renouvelables, les découverts et les prêts avec différé ou paliers ne sont pas couverts. Le TAEG qui fait foi est celui de votre offre de prêt : ce calculateur sert à le vérifier et à comparer. Pour la seule mensualité et le tableau par année, voir le calcul de mensualité de prêt ; pour le coût de l’assurance, le simulateur d’assurance emprunteur.
À propos de la formule
L’équation dit qu’au taux annuel X, la valeur actuelle de tous les paiements futurs est égale à la somme reçue, nette des frais payés au départ. La mensualité numéro k est ramenée à la date du déblocage en la divisant par (1 + X) à la puissance k/12. Aucune formule ne donne X directement : le calculateur resserre un encadrement du taux jusqu’à ce que la valeur actuelle coïncide avec la somme reçue, avec une précision très supérieure à celle qu’exige la réglementation.
Sans frais, la solution est le taux effectif annuel (1 + taux nominal / 12)^12 − 1, parce qu’avec une échéance par mois les intérêts s’accumulent douze fois par an : un taux nominal de 6 % correspond à un taux effectif de 6,17 %. Les frais font monter le TAEG d’autant plus qu’ils pèsent lourd par rapport au montant et que la durée est courte, car ils sont répartis sur moins de temps.
Exemple de calcul
Un prêt de 200 000,00 € sur 20 ans à 3,8 %, avec 3 500,00 € de frais au départ et 50,00 € d’assurance par mois : quel TAEG ?
- Sans frais, la mensualité de capital et d’intérêts est de 1 190,99 € ; avec l’assurance mensuelle, elle devient 1 240,99 €.
- Sur la somme empruntée, vous recevez en pratique 196 500,00 € : 200 000,00 € moins 3 500,00 € de frais de dossier et de garantie.
- Le TAEG est le taux X pour lequel 196 500 vaut autant que les 240 mensualités de 1 240,99 ramenées à la date du déblocage : X = 4,57 %, contre un taux nominal de 3,8 %.
- Le coût total du crédit est de 101 336,97 € : 85 836,97 € d’intérêts, 3 500,00 € de frais au départ et 12 000,00 € d’assurance versée au fil des mois.
Pour un crédit de 200 000,00 € au taux nominal de 3,8 % sur 240 mois, le TAEG est de 4,57 %. La mensualité est de 1 190,99 € (1 240,99 € avec les frais mensuels) et le coût total du crédit, intérêts et frais compris, de 101 336,97 €.
Reprendre l’exemple dans le calculateurQuestions fréquentes
Comment calculer le TAEG ?
On cherche le taux annuel X qui rend la somme reçue, soit le montant moins les frais payés au départ, égale à la valeur actuelle de toutes les mensualités et des frais mensuels : c’est l’équation de l’annexe I de la directive 2008/48/CE. Aucune formule ne donne X directement, il se trouve par essais successifs, comme dans le calculateur. Sans frais, le TAEG vaut (1 + taux nominal / 12)^12 − 1.
Qu’est-ce que le TAEG et pourquoi est-il important ?
Le TAEG est le coût total d’un crédit exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté : il intègre les intérêts et tous les frais rendus obligatoires pour obtenir le prêt. Il permet de comparer des offres dans leur globalité, et pas seulement leurs taux nominaux. Les prêteurs doivent l’afficher dans leurs publicités, leurs offres et leurs contrats.
Comment expliquer la différence entre le taux nominal annoncé et le TAEG ?
Le taux nominal, ou taux débiteur, ne compte que les intérêts. Le TAEG y ajoute les frais obligatoires (dossier, garantie, assurance exigée, courtier, frais de compte) et tient compte de la périodicité mensuelle. Même sans frais, un taux nominal de 6 % donne un TAEG de 6,17 % avec des mensualités. Avec des frais, l’écart grandit, surtout sur une courte durée.
Les frais de notaire sont-ils compris dans le calcul du TAEG ?
Non. Les frais de notaire de l’achat d’un logement ne sont pas des frais liés au crédit, ils sont donc exclus du TAEG. Entrent en revanche dans le calcul les frais de garantie obligatoire exigés par le prêteur (hypothèque, cautionnement), les frais de dossier, l’assurance emprunteur obligatoire, les honoraires de courtier et les frais de compte imposés.
Quelle mensualité pour 120 000 euros sur 25 ans ?
Cela dépend du taux. À titre d’exemple, à un taux nominal de 3,5 % sur 300 mois, la mensualité de capital et d’intérêts est de 600,75 € et les intérêts totaux sont de 60 224,49 €. Saisissez votre taux et vos frais dans le calculateur pour obtenir la mensualité exacte, le coût total et le TAEG de votre offre.
Quel est le TAEG moyen pour un crédit immobilier ?
Il n’existe pas de TAEG moyen unique : chaque prêteur le calcule sur son offre, d’après le montant, la durée, les frais et votre profil. La Banque de France fixe, elle, le taux de l’usure, le plafond que le TAEG ne peut pas dépasser. Pour savoir si une offre est correcte, comparez les TAEG de plusieurs banques ou d’un courtier à montant et durée identiques.
Comment calculer le taux d’intérêt d’un emprunt ?
Si vous connaissez le capital, la mensualité et la durée, le taux se trouve par essais successifs, car aucune formule ne l’isole. Dans un tableur, la fonction TAUX(durée; −mensualité; capital) donne le taux mensuel ; multipliez-le par 12 pour le taux nominal, ou calculez (1 + taux mensuel)^12 − 1 pour le taux effectif annuel. Le même calcul donne le TAEG à partir des mensualités : avec la mensualité frais mensuels compris et le montant réellement reçu (montant emprunté moins les frais payés au départ), TAUX(durée; −mensualité; montant reçu) donne un taux mensuel t, et le TAEG vaut (1 + t)^12 − 1.
Quelle est la formule pour calculer les intérêts ?
Les intérêts d’une période sont le capital restant dû multiplié par le taux de la période, soit taux nominal / 12 pour un mois. Sur la durée totale, les intérêts sont égaux aux mensualités versées moins le capital emprunté : avec 120 000 € empruntés et 300 mensualités de 600,75 €, on paie environ 60 224 € d’intérêts.
Le TAEG inclut-il l’assurance emprunteur ?
Seulement lorsqu’elle est obligatoire pour obtenir le crédit. Les prêteurs l’exigent en pratique pour un crédit immobilier ; pour un crédit à la consommation, elle est le plus souvent facultative, mais si le prêteur l’exige, elle entre dans le TAEG. Une assurance facultative, comme la perte d’emploi, n’entre pas dans le TAEG. Dans le calculateur, mettez l’assurance payée au mois dans les frais mensuels, et une prime unique dans le champ prévu.
Où trouver le TAEG officiel d’une offre ?
Dans votre offre de prêt et dans les documents remis avant la signature : le prêteur doit indiquer le TAEG dans ses publicités, ses offres de crédit et ses contrats. Le calcul de cette page sert à le vérifier et à comparer plusieurs offres, mais le TAEG qui fait foi est celui du prêteur.
Pourquoi mon résultat est-il différent de celui de ma banque ?
Le plus souvent à cause des frais inclus ou oubliés, d’une prime d’assurance financée avec le prêt, de mensualités qui ne sont pas toutes égales ou d’une première échéance décalée. Comparez la liste des frais de votre offre avec les champs du calculateur : si elle diffère, le TAEG de l’offre reste le TAEG officiel.
- Le taux annuel effectif global (TAEG) : frais inclus, assurance, garantie, usure (mise à jour le 9 avril 2026) (La finance pour tous)
- Faire une simulation de l’échéancier et du TAEG d’un crédit : définition du TAEG et obligation de l’indiquer (vérifié le 5 avril 2024) (Service-Public.fr)
- Directive 2008/48/CE sur les contrats de crédit aux consommateurs, article 19 et annexe I (EUR-Lex)
- Directive (UE) 2023/2225 sur les contrats de crédit aux consommateurs, annexe III (EUR-Lex)