Simulateur d’assurance emprunteur : cotisation et coût total
FinancesSaisissez le prêt (capital, taux, durée) et le taux annuel de l’assurance de votre devis. Le simulateur donne la cotisation, le coût total sur la durée, la mensualité avec assurance et le coût total du crédit.
Détail du calcul
230 000 × 0,3 % / 12 × 100 % = 57,50 €
- Mensualité du prêt hors assurance : 1 333,91 € (capital 230 000,00 €, taux 3,5 %, 20 ans).
- Cotisation mensuelle sur le capital initial = capital × taux de l’assurance / 12 × quotité = 57,50 €, la même chaque mois.
- Coût total de l’assurance = 57,50 € × le nombre de mois = 13 800,00 €, soit 6,00 % du capital.
- Coût total du crédit = intérêts 90 137,76 € + assurance 13 800,00 € = 103 937,76 €.
Dès que toutes les valeurs sont valides, chaque étape du calcul s’affiche ici.
Formule
- C
- capital emprunté, en euros
- i
- taux d’intérêt mensuel du prêt, soit le taux annuel nominal divisé par 12
- n
- nombre de mensualités, soit la durée en années multipliée par 12
- t
- taux annuel de l’assurance, en pourcentage du capital
- q
- quotité assurée, en pourcentage (100 % pour un emprunteur assuré pour la totalité du prêt)
- CRDk−1
- capital restant dû au début du mois k, après les k − 1 mensualités précédentes
Comment fonctionne le calcul
Le simulateur part d’un prêt à taux fixe remboursé par mensualités constantes : la mensualité hors assurance est C × i / (1 − (1 + i)^−n), avec C le capital, i le taux mensuel (le taux annuel divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Vous indiquez ensuite le taux annuel de l’assurance figurant sur votre devis. Le simulateur ne le choisit pas à votre place : il dépend de l’âge, de l’état de santé, de la profession, des garanties choisies et de l’assureur. Pour le comparer, regardez les indicateurs de la fiche standardisée d’information remise avec toute simulation de crédit.
Deux bases de calcul existent dans les contrats. Sur le capital initial, la cotisation mensuelle est constante : capital emprunté × taux annuel / 12, du premier au dernier mois. Sur le capital restant dû, elle suit le capital qui reste à rembourser au début du mois et diminue donc au fil du prêt. Pour un même taux annuel, le coût total est nettement plus bas sur le capital restant dû, mais les taux proposés ne sont pas comparables d’une base à l’autre : comparez toujours les devis en euros, par la cotisation et le coût total sur la durée.
La quotité est la part du prêt couverte par l’assurance. Elle vaut 100 % pour un emprunteur seul assuré pour la totalité, 200 % pour deux emprunteurs assurés chacun à 100 % et 100 % pour deux emprunteurs assurés à 50 % chacun. Les cotisations sont proportionnelles à la quotité. Le tableau sous le calculateur détaille, année par année, l’assurance payée et le capital restant dû. Dans l’exemple, 230 000 € à 3,5 % sur 20 ans à 0,30 % de taux d’assurance donnent 13 800 € d’assurance sur le capital initial et 7 726,09 € sur le capital restant dû.
Ce simulateur calcule et ne conseille pas : il n’établit pas de devis, ne compare pas d’assureurs et ne donne aucun prix moyen du marché. Il ne compte ni les frais de dossier et de garantie, ni les surprimes éventuelles, ni la taxe applicable à la garantie décès. Le prêteur peut exiger une assurance emprunteur ; vous pouvez en choisir une autre que la sienne si elle offre des garanties équivalentes, et en changer à tout moment après la signature, selon Service-Public. Pour l’emprunteur, c’est le contrat et l’offre de prêt qui font foi ; en cas de doute, demandez conseil à votre conseiller bancaire ou à un courtier.
À propos de la formule
Le capital restant dû diminue chaque mois de la part de capital de la mensualité : CRD_k = CRD_{k−1} − (mensualité − CRD_{k−1} · i). Au début du premier mois, il est égal au capital emprunté, de sorte que la première cotisation est la même sur les deux bases ; seule la suite diffère.
Le simulateur compte une cotisation par mois, calculée sur le capital restant dû au début du mois. Certains contrats appliquent le taux selon une autre périodicité (trimestrielle, par exemple) ou arrondissent la cotisation : le montant de votre devis prime.
Exemple de calcul
Combien coûte l’assurance d’un prêt de 230 000,00 € sur 20 ans ?
- La mensualité hors assurance, pour 230 000 € à 3,5 % sur 20 ans, est de 1 333,91 €.
- La cotisation est de 230 000 × 0,30 % / 12 = 57,50 € par mois, soit 1 391,41 € avec l’assurance.
- Sur 240 mois, l’assurance coûte 13 800,00 €, soit 6,00 % du capital emprunté ; avec les intérêts, le crédit coûte 103 937,76 €.
- Avec le même taux de 0,30 % calculé sur le capital restant dû, la cotisation part de 57,50 € et tombe à 0,33 € : l’assurance coûte 7 726,09 € au total.
Pour 230 000,00 € empruntés sur 20 ans avec une assurance à 0,3 % par an calculée sur le capital initial, la cotisation est de 57,50 € par mois et l’assurance coûte 13 800,00 € sur la durée du prêt, soit 6,00 % du capital. La mensualité passe de 1 333,91 € à 1 391,41 €.
Reprendre l’exemple dans le calculateurQuestions fréquentes
Comment calculer le coût de mon assurance emprunteur ?
Multipliez le capital par le taux annuel de votre devis et par la durée en années : 230 000 € × 0,30 % × 20 ans = 13 800 € sur le capital initial. Sur le capital restant dû, la cotisation suit le capital qui reste à rembourser : le simulateur additionne les 240 cotisations mensuelles et trouve 7 726,09 €. Saisissez votre prêt et le taux de votre devis pour obtenir votre coût.
Comment se calcule le prix d’une assurance emprunteur ?
L’assureur fixe un taux annuel selon le profil de l’emprunteur, les garanties et la durée, puis l’applique soit au capital initial (cotisation constante), soit au capital restant dû (cotisation décroissante), en fonction de la quotité assurée. Le prix du contrat est la somme des cotisations sur toute la durée du prêt.
Prix de l’assurance emprunteur : comment le calculer sur votre prêt ?
Prenez les trois chiffres de votre prêt (capital, taux, durée), le taux annuel d’assurance de votre devis, sa base (capital initial ou restant dû) et la quotité, puis saisissez-les dans le simulateur. Il donne la cotisation mensuelle, le coût total en euros et la mensualité avec assurance, que vous pouvez rapprocher de la fiche standardisée d’information.
Quelle mensualité pour 230 000 euros sur 20 ans ?
Cela dépend du taux. À 3,5 % par an, la mensualité hors assurance est de 1 333,91 € ; avec une assurance à 0,30 % sur le capital initial, elle passe à 1 391,41 € la première année. Ces taux sont donnés à titre d’exemple : prenez ceux de votre offre pour calculer votre propre mensualité.
Comment connaître le montant de son assurance emprunteur ?
Le montant figure dans la fiche standardisée d’information remise dès la première simulation de crédit : le taux annuel effectif de l’assurance, le coût total sur la durée envisagée et le coût de chaque cotisation en euros. Il est confirmé dans l’offre de prêt et le contrat d’assurance, ainsi que dans le tableau d’amortissement. Le simulateur vous permet de le recalculer.
Quel est le tarif moyen d’une assurance emprunteur, et le prix moyen d’une assurance de prêt immobilier ?
Il n’existe pas de prix unique : le tarif varie selon l’âge, l’état de santé, la profession, le tabagisme, les garanties, la quotité et la durée, et il se compare en euros sur votre prêt. Ce simulateur ne donne volontairement aucun prix moyen du marché. Pour situer un devis, comparez-le à d’autres devis au même niveau de garanties.
Quelle différence entre tarification sur capital initial et sur capital restant dû ?
Sur le capital initial, la cotisation est constante pendant toute la durée du prêt. Sur le capital restant dû, elle diminue avec le capital qui reste à rembourser. Avec le même taux de 0,30 % pour 230 000 € sur 20 ans, le coût total est de 13 800 € sur le capital initial et de 7 726,09 € sur le capital restant dû : comparez les devis en euros, pas seulement en taux.
Le prix de l’assurance emprunteur est-il négociable ?
Le tarif d’un contrat est fixé par l’assureur selon votre profil. Votre marge de manœuvre vient surtout de la mise en concurrence : vous pouvez demander l’assurance d’un autre assureur que celui du prêteur, à garanties équivalentes, et en changer à tout moment après la signature, selon Service-Public. Le niveau de garanties et la quotité jouent aussi sur le prix.
Banque ou délégation : l’assurance de prêt est-elle plus chère en banque, et quel écart de prix ?
Cela dépend du profil et des garanties. Le contrat de la banque est souvent un contrat de groupe aux conditions communes ; l’assurance déléguée est tarifée selon votre profil, ce qui peut jouer en votre faveur ou non. L’écart se mesure en euros sur votre prêt, à garanties équivalentes (critères de la fiche personnalisée) : comparez le coût total des deux devis.
Quels sont les 3 chiffres à comparer sur un devis, et comment comparer deux devis d’assurance de prêt ?
La fiche standardisée d’information donne trois indicateurs : le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA), le coût total de l’assurance sur la durée envisagée du prêt et le coût de chaque cotisation en euros. Pour comparer deux devis, vérifiez d’abord qu’ils couvrent les mêmes garanties et la même quotité, puis comparez ces trois chiffres, sur la même base de calcul.
Peut-on faire baisser le prix après la signature du prêt ?
Oui, vous pouvez changer d’assurance à tout moment après la signature, en obtenant l’accord du prêteur sur le nouveau contrat, à garanties équivalentes. Le prêteur dispose de 10 jours ouvrés après votre demande pour modifier le prêt s’il accepte. Plus le capital restant dû et la durée restante sont élevés, plus l’écart peut être important. Chaque cas est à chiffrer en euros.
Comment payer moins cher son assurance emprunteur ?
Quatre leviers existent : comparer plusieurs devis au même niveau de garanties, choisir la quotité et les garanties dont vous avez besoin, vérifier si le contrat est tarifé sur le capital restant dû, et changer d’assurance à tout moment après la signature si une offre équivalente est moins chère. Pour un crédit jusqu’à 200 000 € par assuré remboursé avant 60 ans, aucun questionnaire de santé n’est exigé.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
En principe, la loi ne l’impose pas : c’est le prêteur qui peut l’exiger comme condition du prêt, et c’est la pratique pour un crédit immobilier. Vous pouvez choisir un autre assureur que le sien si votre contrat respecte les critères de la fiche personnalisée. Sans accord d’un assureur, le prêteur ne fait pas d’offre de prêt.
Pourquoi mon devis est-il plus élevé que le prix annoncé sur le site ?
Un prix annoncé correspond en général à un profil favorable et à des garanties de base. Votre devis tient compte de votre âge, de votre état de santé après le questionnaire éventuel, de votre profession, du montant et de la durée du prêt, des garanties et de la quotité. Une surprime peut s’y ajouter : le coût est alors nettement plus élevé que l’estimation initiale.
Qu’est-ce qui fait varier le prix de l’assurance emprunteur ?
Le profil de l’emprunteur (âge, santé, profession, tabagisme), le capital et la durée, les garanties retenues (décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité, perte d’emploi), la quotité, la base de calcul (capital initial ou restant dû) et l’assureur. Le simulateur isole l’effet du taux, de la base, de la durée et de la quotité.
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