Calcul du taux d’endettement (plafond de 35 %)

On additionne toutes les mensualités de crédit, assurance comprise, et on les divise par les revenus nets mensuels, puis on multiplie par 100. Avec 3 500 € de revenus et 1 000 € de mensualités, le taux est de 1 000 / 3 500 × 100 = 28,57 %.

Pour un crédit immobilier, il est de 35 % des revenus, assurance emprunteur comprise, d’après la décision du HCSF du 29 septembre 2021, contraignante depuis le 1er janvier 2022. La durée est limitée à 25 ans. Ces règles valent en principe pour les banques, avec quelques exceptions.

C’est possible, par dérogation. Les banques peuvent déroger au plafond dans la limite de 20 % de leur production trimestrielle de nouveaux crédits, sur justification, par exemple pour des revenus élevés ou un bon reste à vivre. Rien ne vous y donne droit : la banque décide au cas par cas et peut refuser.

Multipliez vos revenus nets mensuels par 0,33. Avec 3 000 € de revenus, les 33 % représentent 990 € de mensualités, contre 1 050 € au plafond de 35 %. Les 33 % sont un repère d’usage cité par Service-Public ; la limite de 35 % est la règle du HCSF.

Cela dépend de vos crédits : le taux est le total de vos mensualités divisé par 2 000 €. Avec 500 € de mensualités, il est de 25 %. Le plafond de 35 % correspond à 700 € de mensualités pour 2 000 € de revenus nets, et 660 € pour 33 %.

Multipliez vos revenus nets par 0,35 pour obtenir les mensualités maximales, puis retranchez vos mensualités en cours. Avec 3 000 € de revenus et 300 € de crédits, il reste 1 050 − 300 = 750 € de mensualité possible. Le calculateur l’affiche sous « Mensualité encore possible ».

Côté revenus, les salaires nets du foyer ; chaque banque décide du traitement des primes, des allocations et des loyers perçus, dont elle ne retient souvent qu’une partie. Côté charges, seules comptent les mensualités de crédit et d’assurance de crédit. Loyer et dépenses courantes relèvent du reste à vivre.

Le taux d’endettement rapporte les mensualités de crédit aux revenus. Le reste à vivre est la somme qui reste chaque mois après toutes les charges, crédits compris. Deux foyers au même taux peuvent avoir des restes à vivre très différents, d’où l’examen séparé des banques.

Non. Le taux d’endettement moyen des ménages, proche de 100 % en 2024 selon La finance pour tous, compare le total des crédits en cours au revenu annuel disponible. Le taux de cette page compare des mensualités à un revenu mensuel ; c’est lui que les banques examinent.

Vous pouvez allonger la durée dans la limite de 25 ans, réduire le montant emprunté, augmenter l’apport, regrouper ou solder un crédit en cours ou ajouter un co-emprunteur dont les revenus s’ajoutent. Refaites ensuite le calcul avec la nouvelle mensualité. Un courtier ou un conseiller bancaire peut vous guider.