Simulateur de prêt relais : montant, intérêts et coût

La banque finance une part de la valeur du bien à vendre : l’ANIL indique en général 80 % au maximum de la valeur du bien. Le simulateur applique cette part à la valeur nette, diminuée du capital restant dû sur l’emprunt en cours : avec un bien estimé à 200 000 €, 50 000 € restant dus et une part de 70 %, le prêt relais est de 70 % × 150 000 € = 105 000 €.

Il n’existe pas de taux unique : chaque banque fixe le sien selon votre dossier et la date, et il évolue avec le marché. Le simulateur n’en impose aucun : saisissez le taux de votre offre ou de votre simulation bancaire. Le taux de 5 % proposé par défaut est celui de l’exemple de l’ANIL, publié en 2008, pas un taux du marché.

À 5 % sur 12 mois, un prêt relais de 100 000 € coûte 5 000 € d’intérêts si vous les payez chaque mois, soit environ 416,67 € par mois, et environ 5 116 € si les intérêts sont réglés à la vente et ajoutés au capital. Ajoutez les frais de dossier, de garantie et l’assurance de votre offre. Pour un autre taux ou une autre durée, utilisez le simulateur.

Aucune ne l’est pour tous les dossiers, et ce simulateur ne compare pas les banques. Comparez plusieurs offres le même jour sur le montant accordé, le taux, la durée, les frais et l’assurance, puis simulez chaque offre ici. Un courtier peut mettre plusieurs banques en concurrence.

Le taux dépend de la banque et de votre dossier. La durée est courte, deux ans au maximum selon l’ANIL. Chaque mois supplémentaire coûte un douzième des intérêts annuels : 666,67 € par mois pour 160 000 € à 5 %. Une durée plus courte coûte moins, mais la vente doit aboutir dans ce délai.

C’est un prêt de courte durée accordé à un ménage qui vend un logement pour en acheter un autre et qui souhaite utiliser le produit de la vente du premier pour financer l’achat du second. Pendant le prêt, vous ne payez que des intérêts ; le capital est remboursé avec le produit de la vente.

Deux ans au maximum selon l’ANIL, d’où la limite de 24 mois du simulateur. L’ANIL précise qu’une période d’anticipation pouvant aller jusqu’à deux ans peut s’y ajouter quand le prêt finance la construction d’un logement, un cas que le simulateur ne traite pas.

L’ANIL souligne qu’il est impératif que le bien soit effectivement vendu dans le délai prévu. À l’échéance, le capital est dû : contactez votre banque avant cette date pour étudier une prolongation ou une autre solution, qui dépend de votre contrat et de la banque. Pendant ce temps, les intérêts continuent de courir.

Oui, c’est ce que prévoit la marge du prêt relais : la banque ne prête qu’une part de la valeur, 80 % au maximum en général selon l’ANIL, donc le produit de la vente doit suffire à rembourser le prêt même si le bien se vend moins cher qu’espéré. Un an d’intérêts, 8 000 € dans l’exemple de l’ANIL, équivaut à une baisse de prix de 8 000 € : baisser le prix peut coûter moins que d’attendre.

Le prêt relais adossé accompagne un prêt immobilier classique qui finance le reste de l’achat. Le prêt relais « sec » existe quand le prix du bien acheté est égal ou inférieur à la valeur du bien vendu : aucun prêt classique n’est nécessaire. Avec une franchise totale, les intérêts du relais sont eux aussi reportés à la vente : choisissez « Intérêts réglés à la vente » dans le simulateur.

Pour connaître, avant de vous engager, le montant que vous pouvez emprunter sur le bien à vendre, le coût des intérêts selon la durée et la somme à rembourser à la vente. Vous pouvez aussi comparer ce coût à une baisse du prix de vente et préparer votre demande de crédit immobilier avec des chiffres.

Selon l’ANIL, l’emprunteur s’engage à mettre son bien en vente à un prix fixé d’après l’évaluation d’un ou plusieurs experts, le plus souvent des agents immobiliers, que la banque accepte. Comme pour tout crédit immobilier, elle examine aussi votre capacité à payer à la fois le prêt principal et les intérêts du relais.

Dans la limite de votre contrat : les intérêts du prêt relais peuvent être payés chaque mois, chaque trimestre, voire seulement en fin de prêt, et le capital n’est pas amorti avant la vente. Le simulateur traite les deux cas extrêmes, des intérêts payés chaque mois ou réglés à la vente avec le capital.

Le prêt relais a vocation à être remboursé par anticipation : le capital est soldé avec le produit de la vente, avant le terme prévu au contrat. Les conditions exactes, comme le préavis ou d’éventuels frais, figurent dans votre offre de prêt : demandez-les à votre banque avant de signer.

Saisissez le capital restant dû de votre emprunt en cours, que votre banque peut vous communiquer : il est déduit de la valeur estimée avant d’appliquer la part financée. Avec 0, le simulateur suppose que le bien est entièrement payé et applique la part financée à toute sa valeur.

Le calcul du montant et des intérêts est le même quel que soit l’âge : saisissez les mêmes données. Selon l’âge, les conditions d’octroi, la garantie et l’assurance peuvent différer d’une banque à l’autre ; elles figurent dans l’offre de prêt, pas dans ce simulateur.

Regardez trois chiffres : le montant du prêt relais, qui doit couvrir l’apport dont vous avez besoin avant la vente ; le coût total, intérêts plus frais, à comparer à une baisse de prix éventuelle ; et la somme à rembourser à la vente. Testez ensuite plusieurs durées avec le tableau : chaque mois de retard coûte un douzième des intérêts annuels.

Choisissez le mode de paiement des intérêts, puis saisissez la valeur estimée du bien à vendre, le capital restant dû, la part financée, le taux de votre offre, la durée et, si vous les connaissez, les frais. Le résultat se met à jour pendant la saisie, avec le détail du calcul sous le résultat.