Simulateur de rachat de crédit : nouvelle mensualité et coût

Additionnez le capital restant dû de vos crédits, ajoutez l’argent frais éventuel et les frais financés : c’est le montant du nouveau prêt. La mensualité vient de la formule du prêt amortissable, A × j / (1 − (1 + j)^−n), avec j le taux annuel divisé par 12. Comparez ensuite le coût du nouveau prêt aux intérêts qu’il vous reste à payer sur les anciens crédits : c’est cette comparaison qui dit si le rachat vaut le coup.

Cela dépend du taux et de la durée. À 5 %, 90 000 € coûtent environ 24 551 € d’intérêts sur 10 ans (mensualité de 954,59 €) et environ 38 109 € sur 15 ans (mensualité de 711,71 €), hors frais et assurance. Comparez ce coût aux intérêts restant sur vos crédits actuels avec le simulateur : le rachat est avantageux si le coût total baisse, pas seulement la mensualité.

Selon l’INC : se focaliser sur la mensualité alors qu’un allongement de la durée peut renchérir le coût total ; oublier les frais de dossier, l’assurance, les frais de garantie (une hypothèque entraîne des frais de notaire) et les frais de remboursement anticipé des anciens crédits ; ne pas voir que, si votre logement est mis en garantie, il pourra être saisi en cas d’impayé du nouveau crédit.

Aucune ne l’est pour tous les dossiers, et ce simulateur ne compare pas les prêteurs. Demandez plusieurs offres et comparez le coût total de chacune, c’est-à-dire les intérêts, les frais et l’assurance, avec ce qu’il vous reste à payer en intérêts et en assurance sur vos crédits actuels. Le document d’information remis par le prêteur doit indiquer si le regroupement entraîne un gain ou un surcoût.

C’est une opération qui remplace plusieurs crédits en cours par un prêt unique : les anciens crédits sont remboursés par anticipation et vous n’avez plus qu’une mensualité. On parle aussi de regroupement de crédits. Elle peut porter sur des crédits à la consommation, des crédits immobiliers ou les deux.

Relevez, pour chaque crédit, le capital restant dû, la mensualité et le nombre de mois restants, puis saisissez-les dans le simulateur, jusqu’à trois crédits. Indiquez le taux et la durée du nouveau prêt, ainsi que les frais ou l’argent frais éventuels. Le simulateur donne la nouvelle mensualité et la variation du coût ; le tableau compare plusieurs durées.

Parce que la nature des crédits fixe les règles applicables. Selon l’INC, lorsque les crédits immobiliers représentent au moins 60 % du montant total de l’opération, le nouveau crédit relève du crédit immobilier (10 jours de réflexion avant d’accepter l’offre) ; sinon, il relève du crédit à la consommation (14 jours pour se rétracter après la signature).

Non. Il réduit souvent la mensualité, mais l’INC avertit qu’il peut coûter plus cher au final si la durée de remboursement est fortement allongée. Dans l’exemple du simulateur, trois crédits totalisant 20 000 € regroupés à 6 % sur 60 mois font passer la mensualité de 650 € à 386,66 € mais coûtent 279,36 € de plus ; à 5 %, ils coûteraient 274,52 € de moins.

Saisissez vos crédits, dont le crédit immobilier, avec leur capital restant dû, leur mensualité et leurs mois restants, puis ajoutez aux frais ceux de la garantie sur le logement : une hypothèque entraîne des frais de notaire. Si les crédits immobiliers représentent au moins 60 % de l’opération, le nouveau crédit suit les règles du crédit immobilier.

Plus la durée est courte, plus la mensualité est haute et plus le coût est bas. Avec les crédits de l’exemple à 6 %, 60 mois donnent 386,66 € par mois pour 3 199,36 € de coût, et 120 mois donnent 222,04 € par mois pour 6 644,92 €. À vous d’arbitrer entre une mensualité supportable et un coût limité ; le tableau du simulateur compare huit durées.

Un document d’information, remis sur support durable, compare vos crédits en cours au regroupement proposé et indique si celui-ci entraîne un gain ou un surcoût. L’ANIL précise que le prêteur indique si le regroupement allonge la durée de remboursement ou augmente le coût total. Une publicité qui compare les mensualités doit aussi mentionner le coût total des anciens crédits et celui du nouveau.

Si le regroupement comprend un crédit renouvelable, le prêteur qui regroupe vos crédits doit en rembourser lui-même le montant au prêteur initial, vous rappeler que vous pouvez résilier ce crédit et vous proposer d’envoyer sans frais la lettre de résiliation, que vous aurez signée au préalable.

Les frais que vous saisissez (dossier, garantie, indemnités de remboursement anticipé) sont financés par le nouveau prêt : ils augmentent le montant emprunté et comptent dans son coût. L’assurance n’est pas calculée et doit être traitée de la même façon des deux côtés. Pour comparer les intérêts et les frais seuls, saisissez vos mensualités actuelles hors assurance et n’ajoutez pas celle du nouveau prêt. Pour la compter, gardez-la dans les mensualités actuelles et ajoutez aux frais le coût total de l’assurance du nouveau prêt ; la nouvelle mensualité affichée reste alors hors assurance.

Renseignez vos crédits en cours, le taux et la durée du nouveau prêt, puis lisez la nouvelle mensualité et les deux variations : pour le coût, un chiffre positif signifie un surcoût et un chiffre négatif une économie. Le résultat se met à jour pendant la saisie, avec le détail du calcul sous le résultat.